Kredyt konsolidacyjny – kiedy warto z niego skorzystać?

Kredyt konsolidacyjny pozwala na połączenie kilku wcześniej zaciągniętych zobowiązań różnego rodzaju w jeden większy kredyt, często z niższą ratą kapitałowo‑odsetkową. Kiedy warto zdecydować się na konsolidację kredytów i pożyczek?

W ofertach wielu banków znajduje się kilka rodzajów kredytów, w tym kredyt konsolidacyjny. Na czym on polega, i w jakich przypadkach warto wnioskować do banku o takie zobowiązanie?

Czym właściwie jest kredyt konsolidacyjny?

Samo słowo konsolidacja oznacza połączenie lub zintegrowanie. Może ona dotyczyć różnych sfer naszego życia, w tym finansów. W terminologii bankowej konsolidacja czy też kredyt konsolidacyjny to nic innego, jak zobowiązanie udzielane na spłatę innych zadłużeń. Wynika z tego, że kredyt konsolidacyjny jest kredytem celowym, udzielanym klientom spłacającym już inne kredyty i pożyczki. W zależności od banku udzielającego konsolidacji, możliwe będzie połączenie ze sobą różnych zobowiązań finansowych, takich jak:

• kredyty gotówkowe,
• pożyczki gotówkowe, w tym pozabankowe,
• kredyty samochodowe,
• kredyty ratalne,
• kredyty wynikające ze spłaty kart kredytowych,
• kredyty hipoteczne.

Przed złożeniem wniosku o kredyt konsolidacyjny warto sprawdzić, czy dany bank będzie skłonny skonsolidować wszystkie posiadane przez nas zobowiązania.

W praktyce, w przypadku udzielania przez bank kredytu konsolidacyjnego, to kredytodawca spłaca wszystkie zgłoszone mu przez klienta kredyty i pożyczki. Dokonuje więc przedterminowej spłaty takich zobowiązań. W efekcie, klientowi pozostaje do spłaty jedynie jeden większy kredyt.

Czy kredyt konsolidacyjny się opłaca?

Wydawać by się mogło, że kredyt konsolidacyjny jest rozwiązaniem dla osób, które nie radzą sobie ze spłatą swoich zobowiązań finansowych. Tak też jest w istocie, ale jeśli kredytobiorca został już wpisany do Biura Informacji Kredytowej jako nierzetelny dłużnik i nie ma wystarczająco wysokiej zdolności kredytowej, wówczas kredyt konsolidacyjny w ogóle nie zostanie mu udzielony.

Nie można utożsamiać kredytów konsolidacyjnych z kredytami oddłużeniowymi lub zobowiązaniami dla dłużników. Kredyt konsolidacyjny ma uporządkować nasze finanse i jednocześnie zmniejszyć miesięczne obciążenie z tytułu spłacanych rat kredytowych. Jak to możliwe?

Uwaga!

Niższa miesięczna rata w porównaniu z sumą wcześniej spłacanych zobowiązań kredytowych i pożyczkowych wynika najczęściej z tego, że wydłuża się okres kredytowania. Należy liczyć się przy tym z faktem, że wydłużenie czasu spłacania kredytu spowoduje zwiększenie ogólnej kwoty kosztów kredytowych, jakie ponosi kredytobiorca. Warto więc zastanowić się, czy diametralne zmniejszenie raty kapitałowo-odsetkowej jest absolutnie konieczne dla klienta.

Kredyt konsolidacyjny może być opłacalnym rozwiązaniem, zwłaszcza przy pojawiających się problemach finansowych, które grożą powstaniem poważnych opóźnień w spłacie kredytów i pożyczek. Niewykluczone również, że kredyt konsolidacyjny udzielony w wybranym banku, okaże się tańszy (będzie miał niższe RRSO) niż dotychczas spłacane zobowiązania.

Jakie oferty na kredyt konsolidacyjny mają banki?

Przed podpisaniem umowy na kredyt konsolidacyjny warto sprawdzić, jakie propozycje mają dla nas banki. Atrakcyjne oferty bankowe można znaleźć, analizując ranking kredytów konsolidacyjnych na stronie https://www.totalmoney.pl/kredyt-konsolidacyjny. Weźmiemy pod uwagę hipotetyczny kredyt konsolidacyjny na kwotę 100 000 zł, który będzie udzielony na okres 5 lat:

• BNP Paribas – kredyt konsolidacyjny – oprocentowanie 7,99 proc. w skali roku, RRSO 8,75 proc., prowizja 1 proc., całkowite koszty 22 845,95 zł, rata miesięczna 2 047,43 zł.
• Citi Handlowy – pożyczka gotówkowa konsolidacyjna – oprocentowanie 6,49 proc. w skali roku, RRSO 9,5 proc., prowizja 6 proc., całkowite koszty 24 410,91 zł, rata miesięczna 2 073,52 zł.
• PKO BP – Mini Ratka (pożyczka konsolidacja) – oprocentowanie 8,99 proc. w skali roku, RRSO 9,37 proc., prowizja 0 proc., całkowite koszty 24 521,01 zł, rata miesięczna 2 075,35 zł.
• Santander Bank Polska – kredyt konsolidacyjny – oprocentowanie 7,99 proc. w skali roku, RRSO 11,17 proc., prowizja 5,99 proc., całkowite koszty 28 915,27 zł, rata miesięczna 2 148,59 zł.
• Alior Bank – kredyt konsolidacyjny – oprocentowanie 7 proc. w skali roku, RRSO 12,14 proc., prowizja 9,99 proc., całkowite koszty 30 676,03 zł, rata miesięczna 2 177,93 zł.
• Eurobank – kredyt konsolidacyjny – oprocentowanie 10 proc. w skali roku, RRSO 13,69 proc., prowizja 6,41 proc., całkowite koszty 35 653,88 zł, rata miesięczna 2 260,90 zł.

Kiedy warto wybrać kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny będzie dobrym rozwiązaniem przy pojawiających się kłopotach finansowych, kiedy chcemy uporządkować swoje finanse i płacić jedną ratę miesięczną, zamiast kilku, w różnych terminach. To także sposób na pozyskanie dodatkowych środków finansowych, kiedy kredyt konsolidacyjny udzielany jest łącznie z kredytem gotówkowym dowolnego przeznaczenia. Zanim kredyt ten zostanie przyznany, warto sprawdzić, czy wcześniejsza spłata dotychczasowych kredytów nie spowoduje wygenerowania wysokich opłat rekompensacyjnych dla kredytodawców.

(Artykuł partnerski)